了解罗斯个人退休账户(Roth IRA)的提取规则可以帮助你避免过早取钱,从而引发税收和罚款

了解罗斯个人退休账户(Roth IRA)的提取规则可以帮助你避免过早取钱,从而引发税收和罚款
罗斯个人退休账户(Roth IRA)的提取规则很复杂:供款和收入受制于不同的提取规则,忽视这些规则可能会让你面临所得税和税收处罚。 Katleho Seisa / Getty Images
  • 罗斯IRA捐款可以随时撤回,没有税收或罚款。
  • 根据你的年龄和账户的年龄,罗斯个人退休账户的收入可能会招致提前提款税和罚款。
  • 如果你的年龄在59.5岁以下,你可以避免某些特定费用的提前提现罚款。

罗斯个人退休账户经常被误解。“你可以在任何时候免税地取出资金!”顾问们经常这样说。

不完全是。 罗斯个人退休账户提现规则可能比传统的个人退休账户更灵活,但这并不意味着你可以随时拿钱。如果你不遵守规则,你可能会被扣上税和10%的罚款。
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当涉及到Roth IRA提款时,尤其是Roth IRA早期取款时,很多因素都会起作用:资金类型,你的年龄,以及账户的年龄。让我们走一遍。
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基本的Roth IRA提款规则是什么?

你的Roth个人退休账户里的钱有两种:捐款和收入。“缴费”指的是你存入账户的钱——2021年每年最多6000美元,50岁以上每年7000美元(受入息限额规限).

另一方面,收益是你的利润——股息、利息和投资产生的资本收益。这就是为什么你的储蓄金(理论上)最终会比你投入的钱多。在你的账户里,捐款和收入加起来都是免税的。

你可以在任何时间,任何原因提取你的Roth IRA缴款,而不会触发税收或罚款。的原因吗?你用税后的钱做了这些贡献,也就是说,你已经为此付出了代价。在国税局看来,那是你的钱,免费的。
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如果你把你的收入取出来,情况就不一样了。如果你违反了提取收入的规定(也就是说,如果你提前提取的话),你可能要缴纳所得税,或缴纳10%的罚款。你是否获得免费通行证(部分免费)取决于:

  • 你的年龄
  • 从你第一次加入罗斯个人退休账户到现在有多久了
  • 你如何使用这些钱

什么是罗斯IRA提前取款?

罗斯个人退休账户以两种方式定义提前提款(记住,仅根据收入)。一个和你的年龄有关——如果你是59岁半。(就像传统的ira一样,这是你可以开始撤资的神奇门槛。)另一个与账户的年龄有关——“5年规则”。的罗斯5年规则他说,要想免税提取收益,Roth账户必须至少有五年的历史。也就是说,自从第一次向它捐款以来已经有五年了。
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这可能很棘手,因为即使你在以后的生活中第一次给罗斯基金捐了款,它也适用。例如,如果你在60岁时进行了第一次捐款,你必须等到65岁才能避免收入纳税——即使你已经超过了神奇的59½的门槛。

即便如此,如果你年龄在59½或以上,Roth IRA的提前提款会简单得多。你不会招致10%的罚款。但是,如果你想提取收益,请记住:

  • 如果你不符合5年的规定,你的提款要交税。
  • 如果你确实符合5年的规定,那么你的取款将是免税和免税的。

避免Roth IRA提前提款罚款

Roth IRA早期退出罚款主要影响59½岁以下的人。
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如果你在59岁半之前取出你的Roth IRA收入在您达到5年的规则之前,它被认为是早期退出。在这种情况下,收益可能受所得税和10%的罚款。

但是,任何规则都有例外。你可以避免10%的罚款或税收惩罚-当你在某些情况下提前退赛。以下是不同场景的概要。

如果你不符合5年规则,罗斯IRA会提前提款

你可以避免10%的罚款,但是如果你遇到以下的例外情况,你需要缴纳税款:
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  • 你成为残疾人
  • 你去世后,财产分配给你的受益人或遗产
  • 你把提款的时间安排成一系列基本上相等的定期付款
  • 你用这些钱来支付某些费用和开支。美国国税局称之为“艰苦条款”。

算作IRA艰难提取的费用

  • 首次自置居所(每人上限10,000元)
  • 某些大学费用
  • 与生育或收养有关的某些费用(每位父母最高不超过5000美元)
  • 未报销的医疗费用超过你调整后总收入的7.5%
  • 失业时的医疗保险

罗斯IRA提前提款如果你符合5年规则

你可以避免10%的罚款如果你遇到以下的例外情况,你需要缴纳税款:
  • 你成为残疾人
  • 你去世后,财产分配给你的受益人或遗产
  • 你用这笔钱支付首次置业(最高限额为10,000美元)

你必须从罗斯个人退休帐户中取钱吗?

事实上,没有。

如果你有一个传统的IRA,你必须从72岁开始接受最低分配要求(rmd)。国税局告诉你每年需要提取多少,而且还对任何遗漏的rmd征收50%。
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Roth IRAS的大量好处是他们不受同一RMD规则的影响。事实上,在您的一生中,您不必从罗斯IRA中提取任何内容。您可以让您的金钱减税几十年来,并将整个帐户留给您的受益人。这使得罗斯成为理想的财富转移车辆。

不过,您指定的继承人可能不得不从帐户中提取rmd,这取决于他们与您的关系。如果受益人是你的配偶,他们可以通过配偶转移来避免rmd,即他们将你的个人退休金账户转移到他们自己的账户。任何非配偶受益人,但是,必须从继承了IRA10年内。如果他们不到59½,他们却避免了10%的早期退出罚款。
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当涉及到取款时,罗斯的ira比他们的传统ira更灵活。但他们仍然有自己的规则。罗斯个人退休账户的贡献和收入受到不同的提取规则的限制。

基本上,你可以在任何时候提取你的Roth IRA缴款(或与之相等的一笔钱),而无需缴税或罚款。如果你的年龄在59.5岁以上,并且符合5年规则,你可以免税或免税地提取你的收入。

否则,这被认为是提前提款,除非你有资格例外,否则收益部分可能要缴纳所得税和10%的罚款。
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底线:如果您需要从罗斯取款,请尝试取出不仅仅是你所投入的那样。这样,你可以避免财务命中。

而且要记住,任何提款——即使是不触发税收或罚款的提款——都会降低你建立大量储蓄的能力。一般来说,罗斯个人退休账户(Roth IRA)的提前提款应该被视为最后的手段。

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