Backdoor Roth Ira:了解提供高收入的漏洞,罗斯IRA的税收优惠

Backdoor Roth Ira:了解提供高收入的漏洞,罗斯IRA的税收优惠
尽管超过了传统的收入限制,后卫罗斯IRA是高收入纳税人为罗斯伊拉提供资金的一种方式。 Jose Luis Pelaez/Getty Images
  • 后门 罗斯IRA对于高收入纳税人来说,这是一种完全合法的策略,以避免罗斯的收入限制。
  • Backdoor Roth Iras真的只是转换,而不是一种特殊的类型 退休账户
  • 开放A. 后门罗斯IRA需要考虑的是重要的税收影响。

罗斯IRA账户提供免税增长在退休期间收益和免税撤销,使其成为一个受欢迎的长期储蓄车,以便任何人都希望建造巢蛋。

不过,这些福利有一个大大的星号:如果你超过了美国国税局(irs)规定的收入限制,你就不能直接向Roth账户存钱。

但是高收入的人仍然有办法进入一个罗斯 - 一种被称为“后门罗斯伊拉”的战略。开设后卫罗斯IRA提供高收入的纳税人,尽管传统的限制,尽管传统限制了罗斯的好处。
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根据CFP布莱恩弗莱“这就是所谓的后门解决方案,但我想说,它比后门或隐藏的东西更主流。”

开设后卫罗斯IRA将导致您与传统IRA相同的灵活性和投资和交易选择,而无需在退休金提取金钱时纳税。它相对容易做,但有一些税收意识到要意识到。

什么是后门罗斯IRA?

虽然打开一个“后门”罗斯IRA可能听起来阴暗,但不要让名字误导你。这是一个完全合法的漏洞。在其核心,后门罗斯IRA是一个简单的转换:你把钱放入传统的IRA或401(k)中,然后将它转换为罗斯IRA。
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根据您的个人税务策略,这可能是一个双赢的情况,特别是如果您预测您的税率将在退休后将更高。

重要的:大的优势Roth Iras拥有传统的IRA你要提前纳税。作为交换,你的收益是免税的,而且在提款时你不需要缴纳所得税。罗斯个人退休账户允许你每年存款,并在存款的那年支付所得税。相比之下,传统的IRA或401(k)它带来了直接的税收优势,因为在取款之前,你不必为存款支付相关的所得税。然而,当你把钱取出来的时候,你要为他们的收入和最初投资的钱交税。
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要直接捐赠给Roth IRA,您的收入必须低于一定数核,由您修改的调整后的总收​​入(MAGI)确定。禁止在美国国税局规定下开设或资助Roth IRA账户的指定收入限额(基于纳税人身份)的个人。

以下是2021年的限制,据美国国税局:

申请状态 修正调整毛收入(MAGI) 你可以贡献......
已婚申请联合或合格寡妇(ER) <198,000美元 高达6,000美元的IMIT
> 198,000美元,但<208,000美元 减少金额
> 208000美元
已婚申请单独申请,您随时与您的配偶住在一年 < 10000美元 减少金额
> 10,000美元
单身、户主或已婚人士,年内从未与配偶同住 < 125000美元 最高6000美元
> 125,000美元,但<140,000美元 减少金额
> 140,000美元
如果你的收入太高,无法加入罗斯退休账户,你可以通过走后门进入,因为国税局不限制谁可以将传统IRA转换成罗斯退休账户。
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这些账户可以在提供个人退休账户的银行和经纪公司。如果您的退休计划是雇主提供的401(k)的一部分,请联系的金融服务公司也可以帮助您浏览物流。

如何打开罗斯个人退休账户的后门

  1. 把钱存入一个传统的伊拉:在缴纳了现有的传统IRA后,你可以“滚转”或将资金转入罗斯个人退休账户。你也可以把已经存在个人退休账户的钱转出来,而且你一次可以转多少钱是没有上限的。
  2. 弄清楚你是否需要纳税:传统的IRA中的金钱附有收益,这些收入在转换为罗斯时征税。税款也会产生税款,账户在捐款和账户转换之间的时间赚取。
  3. 将传统的IRA转换为罗斯IRA:如果你采用这种策略,最好是越快越好,因为你越早转为罗斯个人退休账户(Roth IRA),你的收入所得税就越少。

还应该注意的是,另一个选择是向401(k)计划缴纳税后缴款,然后将这些资产转入罗斯个人退休账户(Roth IRA)。

请记住,后门罗斯IRA不是一种避税手段,但它确实承诺未来的税收储蓄典型的罗斯IRA帐户。
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税收致意

后门罗斯IRA带来了罗斯IRA的税收优惠,这意味着当你最终退休后提取资金时,你不会再欠更多的税。然而,当你开一个后门罗斯个人退休账户时,你必须为在那个纳税年度转移的钱交税。

Fry要求客户在决定开设后门罗斯IRA时考虑以下问题:

  • “我在哪里获得最有价值或最少的税收优惠的储蓄?”
  • “如果我有资格获得减税,今天获得减税有意义吗?”
  • “先交税,然后在我的余生里实现免税增长,这有意义吗?”
“它真的只是为了比较今天与路上的税收,”弗里说,并补充说,“没有任何显着的优势。最终,山姆大叔总是胜利。”
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后门罗斯IRA的缺点

虽然在某些情况下开一个后门罗斯IRA是一个可靠的选择,但它并不适合每个人。

例如,需要在五年或更短的时间内撤销金钱的个人将无法使用罗斯IRA来做五年的统治。提前撤回您的税收和10%的罚款。如果您正在考虑开放罗斯IRA,您也应该注意您的税收括号,并保持警惕的事实,即立即退出太多可能会将您推入更高的所得税支架。
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最后,从个人退休账户中取出钱来缴税会限制未来的投资增长,而年龄在59岁至0.5岁以下的人提取的钱会受到限制早期退缩处罚

金融外卖

后卫罗斯IRA不是官方的退休账户类型,但尽管超过传统的收入限制,高尚纳税人为Roth IRA提供资金的方式。后卫罗斯IRA完全是合法的,由美国国税局制裁。

虽然开一个后门罗斯个人退休账户会带来初始税收,但它也会给投资者带来传统罗斯账户所带来的未来税收优惠。
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